Накопительный счёт: как считаются проценты и где подвохи

Накопительный счёт — деньги под процент, которые можно снять в любой день. На вкладе ставка зафиксирована, но деньги заперты; на счёте деньги свободны, но ставка плавает. Разбираем на числах, как считаются проценты, где ловушки и когда счёт выгоднее вклада. КАК НАЧИСЛЯЮТ. 300 000 ₽ под 16 % годовых: за первый месяц 4 000 ₽. Проценты прибавляются к остатку (капитализация), и за год выходит 51 681 ₽, а не 48 000 ₽. При ежедневном начислении — около 52 041 ₽. СЧЁТ ПРОТИВ ВКЛАДА. Вклад на год под 17 % с выплатой в конце даёт 51 000 ₽ — меньше, чем счёт под 16 % с капитализацией. Сравнивать надо рубли за год (эффективную ставку), а не цифры в рекламе. МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК. Если проценты считают с самого маленького остатка за месяц, снятые на один день 100 000 ₽ превращают 4 000 ₽ процентов в 2 667 ₽. День без денег — минус 1 333 ₽. ПРИВЕТСТВЕННАЯ СТАВКА. 20 % на 2 месяца, потом 12 %: за год около 42 525 ₽, то есть примерно 14 %, а не 20 %. СТАВКУ МОГУТ СНИЗИТЬ. Ставки по счетам идут следом за ставкой центрального банка. Снизили с 16 % до 11 % через 3 месяца — за год около 38 879 ₽ вместо 51 681 ₽. Если ждёшь снижения, часть денег фиксируют на вкладе. РЕАЛЬНАЯ ДОХОДНОСТЬ. 16 % при инфляции 8 % — это примерно +7,4 % покупательной силы. ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ. 360 000 ₽ на счёте под 16 % — около 57 600 ₽ в год вместо нуля на карте, и снять можно в тот же день. Деньги на счёте в банке с лицензией застрахованы в пределах установленной суммы. КАК ВЫБРАТЬ. Базовая ставка, расчёт остатка (лучше ежедневный), капитализация, условия (покупки, подписки), страхование. Все цифры взяты примером, а не нормой. Условия у разных банков разные. Это разбор устройства, а не финансовая рекомендация. Решение и риск твои. Разделы: 00:00 Короткий ответ 00:33 Как начисляются проценты 01:22 Счёт против вклада 02:05 Ловушка минимального остатка 02:44 Приветственная ставка 03:22 Ставка может упасть 03:56 Реальная доходность 04:28 Подушка безопасности 05:07 Сколько держать на счёте 05:38 Что будет, если банк закроется 06:11 Как выбрать счёт 06:50 Частые ошибки 07:15 Коротко Содержание: 0:00 Короткий ответ 0:33 Как начисляются проценты 1:22 Счёт против вклада 2:05 Ловушка минимального остатка 2:44 Приветственная ставка 3:22 Ставка может упасть 3:56 Реальная доходность 4:28 Подушка безопасности 5:07 Сколько держать на счёте 5:38 Что будет, если банк закроется 6:11 Как выбрать счёт 6:50 Частые ошибки 7:15 Коротко